Risikolebens­versicherung für alle mit Immobilienkredit

Ja, das ist häufig möglich. Die sogenannten Gesundheitsfragen helfen uns als Versicherer einzuschätzen, wie hoch das Risiko ist, dass die versicherte Person vor Ablauf der Versicherungsdauer stirbt. Bei schweren Erkrankungen kann das in der Tat zur Ablehnung führen. Wer unkritische Vorerkrankungen hat, kann hingegen versichert werden, muss aber möglicherweise einen Risikozuschlag zahlen. 

Ausführliche Informationen zum Thema Vorerkrankungen finden Sie in unserem Blogartikel „Risikolebensversicherung trotz Vorerkrankung: Ist das möglich?“.
 

Durch die Gesundheitsprüfung stellen wir Ihren Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses fest. Eine spätere Krankheit wirkt sich nicht mehr auf den Versicherungsschutz aus – vorausgesetzt, sie wurde erst nach Vertragsabschluss diagnostiziert und die Fragen bei Vertragsabschluss korrekt beantwortet. Im Fall einer tödlichen Krankheit wird die Versicherungssumme nach dem Ableben der versicherten Person an die Hinterbliebenen ausgezahlt.

Eine Risikolebensversicherung wird nie ganz ohne Gesundheitsprüfung möglich sein. Entsprechend gibt es solch ein Produkt nicht am Markt. Im Rahmen einer Immobilienfinanzierung profitieren Sie bei uns dennoch von einer vereinfachten Form der Gesundheitsfragen – unter folgenden Voraussetzungen:

• Sie sind nicht älter als 40 Jahre.
• Die Versicherungssumme entspricht der Darlehenssumme (maximal 500.000 Euro).
• Sie haben die Immobilie in den vergangenen sechs Monaten erworben.

Durch die vereinfachte Gesundheitsprüfung bieten wir Ihnen eine unkomplizierte Lösung, Ihre Angehörigen im Todesfall abzusichern. Denn mit einer Risikolebensversicherung stellen Sie sicher, dass Ihre Hinterbliebenen den aufgenommenen Kredit zurückzahlen können und sich um diese finanzielle Belastung keine Sorgen machen müssen.

Mehr zum Thema Gesundheitsfragen erfahren Sie in unserem Blogartikel „Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen: Ist das möglich?“.

Das hängt vom Familienstand und der Höhe der Versicherungssumme ab. Generell gilt, dass die Auszahlung der Versicherungssumme in die Steuerfreibeträge im Rahmen der Erbschaftssteuer fällt. 

Im Jahr 2023 können Ehepartner und eingetragene Lebenspartner bis zu 500.000 Euro steuerfrei erben, Kinder (inklusive Stief- oder Adoptivkinder sowie Enkel, deren Eltern bereits verstorben sind) jeweils bis zu 400.000 Euro, Enkelkinder bis zu 200.000 Euro. Bei unverheirateten Paaren liegt dieser Freibetrag bei lediglich 20.000 Euro. Für alles darüber fällt Erbschaftssteuer an. 

Mit einer Überkreuzabsicherung kann die Erbschaftssteuer umgangen werden. „Überkreuz“ heißt, dass Partner A einen Vertrag abschließt, in dem Partner B versichert ist und Partner A selbst bezugsberechtigt ist – und umgekehrt. Wenn nun Partner B stirbt, bekommt Partner A aus seinem eigenen Vertrag die Leistung. Da es sein eigener ist, fällt keine Erbschaftssteuer an. 

Erfahren Sie mehr zur Partner-Risikolebensversicherung in unserem Blogartikel „Partner-Risikolebensversicherung: einzeln, über Kreuz oder verbunden?“.

„Überkreuz“ bedeutet, dass beide Partner jeweils einen eigenen Vertrag abschließen und den jeweils anderen Partner als versicherte Person eintragen. Vorteil: Im Todesfall fällt bei Auszahlung der Versicherungssumme keine Erbschaftssteuer an, da der eigene Vertrag ausgezahlt wird. Nachteil: Der Vertrag kann nach einer Trennung oder Scheidung nicht angepasst werden. 

Bei der verbundenen Risikolebensversicherung schließt das Paar gemeinsam einen Vertrag ab, der beide versichert und beide als Bezugsberechtigte benennt. Diese Variante hat allerdings einige Nachteile, zum Beispiel bietet sie nur Schutz für den Tod einer Person: Stirbt Partner A, bekommt B das Geld – der Vertrag endet, und das Leben von B ist nicht mehr versichert. Sollten beide Versicherungsnehmer gleichzeitig sterben (beispielsweise bei einem Autounfall), bekommen die Hinterbliebenen (z. B. Kinder) nur für eine Person die Versicherungssumme ausgezahlt. Weiterer Nachteil: Bei einer Scheidung oder Trennung kann dieses Vertragsmodell nicht auseinanderdividiert werden und beispielsweise eine andere bezugsberechtigte Person eingetragen werden. Wegen der vielen Nachteile bietet SIGNAL IDUNA diese Variante nicht  an.

Erfahren Sie mehr zur Partner-Risikolebensversicherung in unserem Blogartikel „Partner-Risikolebensversicherung: einzeln, über Kreuz oder verbunden?“.

Herzlichen Glückwünsch zum neuen Lebensabschnitt! Im Fall einer Heirat sind zwei Fragen relevant für Ihre Risikolebensversicherung: Möchten Sie die bezugsberechtigte Person ändern? Und passt die fallende Versicherungssumme noch zur Ihrer Lebenssituation? 

Vielleicht hatten Sie vor Ihrer Heirat ein Familienmitglied als begünstigte Person in Ihrem Vertrag eingetragen. Nun haben sich Prioritäten geändert, und Sie möchten Ihre Ehepartnerin oder Ihren Ehepartner im Fall Ihres Todes finanziell perfekt abgesichert wissen. Dann ändern Sie einfach die begünstigte Person in Ihrem Vertrag.

Haben Sie neue gemeinsame Lebensträume – das Ferienhäuschen am Meer oder eine ganze Rasselbande an Kindern? Dann sollten Sie in Ruhe durchrechnen, ob eine fallende Versicherungssumme noch zu diesen Plänen passt. Denn sollten Sie sterben, muss Ihre Partnerin oder Ihr Partner nicht nur die monatlichen Raten für den Immobilienkredit stemmen, sondern auch den Lebensstandard der Familie halten. Allein die Ausbildungskosten eines Kindes können über die Jahre hinweg in den sechsstelligen Eurobereich gehen.

Für diesen Fall ist es möglich, innerhalb der ersten zehn Jahre nach Abschluss Ihren Vertrag mit fallender Versicherungssumme in einen Vertrag mit konstanter Versicherungssumme umzuwandeln – und das ohne erneute Gesundheitsprüfung. Ihre zukünftige konstante Versicherungssumme entspricht dann der fallenden Versicherungssumme, die Sie zum Zeitpunkt des Wechsels erreicht haben. Der monatliche Beitrag wird entsprechend angepasst.

Haben Ihr Partner und Sie einzelne Verträge, können diese einfach weiterlaufen. Es besteht jederzeit die Möglichkeit, die bezugsberechtige Person zu ändern, beispielsweise können Sie Ihre Kinder statt des Ex-Partners eintragen. 

Eine Überkreuzabsicherung lässt sich hingegen nicht auseinanderdividieren. Sie haben zwei Möglichkeiten. Entweder kündigen Sie die Verträge. Oder Sie lassen sie weiterlaufen – was sich zum Beispiel bei einer friedlichen Trennung oder wenn es Kinder gibt, anbietet. 

Erfahren Sie mehr zur Partner-Risikolebensversicherung in unserem Blogartikel „Partner-Risikolebensversicherung: einzeln, über Kreuz oder verbunden?“.

Ja, innerhalb der ersten zehn Jahre nach Abschluss ist es möglich, Ihren Vertrag mit fallender Versicherungssumme in einen Vertrag mit konstanter Versicherungssumme umzutauschen – und das ohne erneute Gesundheitsprüfung. Ihre zukünftige konstante Versicherungssumme entspricht dann der fallenden Versicherungssumme, die Sie zum Zeitpunkt des Wechsels erreicht haben. 

Beispiel: Sie haben eine Wohnung gekauft und zur Sicherheit einen Vertrag mit einer fallenden Versicherungssumme abgeschlossen. Ihre Restschulden belaufen sich am Anfang auf 300.000 Euro, bei einer Laufzeit von 30 Jahren. Analog zu den Restschulden Ihres Immobilienkredits wird auch Ihre Versicherungssumme mit den Jahren immer kleiner. In den nächsten Jahren gründen Sie eine Familie und bekommen drei Kinder. Mit der neuen Lebenssituation möchten Sie Ihre Familie im Falle Ihres Todes besser absichern. Also stellen Sie Ihren Vertrag – sechs Jahre nach Abschluss – von einer fallenden auf eine konstante Versicherungssumme um. Zu diesem Zeitpunkt beträgt Ihre Versicherungssumme 240.000 Euro. Ihre konstante Versicherungssumme beläuft sich damit ab Wechsel bis zum Ende Ihrer Vertragslaufzeit ebenfalls auf 240.000 Euro. Ihr monatlicher Beitrag wird entsprechend angepasst.