Die Versicherungssumme – das A & O der Hausratversicherung

Die Versicherungssumme – oder auch „Deckungssumme“ – ist der Höchstbetrag, den Sie von Ihrem Versicherer als Schadenersatz erhalten. In vielen Fällen müssen Sie diese Summe beim Vertragsabschluss selbst angeben und dafür den Wert Ihres kompletten Hab und Guts ermitteln. Einige Versicherer – darunter auch SIGNAL IDUNA – ersparen Ihnen diese Mühe und arbeiten mit pauschalen Deckungssummen.

Was hat die Waschmaschine gekostet? Wieviel ist das geerbte Silberbesteck wert? Wenn Sie alle Werte in Ihrer Wohnung zusammenrechnen müssen, kostet das viel Zeit und Nerven. Es ist aber sehr wichtig, denn sonst versichern Sie sich womöglich in zu geringem oder zu großem Umfang.

Zum Hausrat zählt alles, was Sie bei einem Umzug einpacken bzw. mitnehmen würden, also:

• alle beweglichen Teile Ihrer Einrichtung (zum Beispiel Sofa, Schränke, Teppiche, …)
• Dinge des täglichen Gebrauchs wie Besteck, Kleidung, Haushaltsgeräte und Werkzeug
• Verbrauchsgüter wie Lebensmittel, Medikamente oder Drogerieartikel/Kosmetika
• Wertsachen (Bargeld, Schmuck, Sparbücher und Kunstgegenstände)
• Haustiere, die artgerecht in der Wohnung leben (Katzen, Fische, …)

Eine Faustregel macht es leichter, die Versicherungssumme zu kalkulieren: Als Richtwert für die Berechnung gelten 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche. Diese Mindestversicherungssumme empfiehlt die Versicherungswirtschaft. Falls Sie viele Wertgegenstände wie Kunstwerke, Pelze oder hochwertigen Schmuck besitzen, sollten Sie die Versicherungssumme höher ansetzen oder einen Premiumtarif wählen. Auch Zusatzpakete – zum Beispiel für smarte Haustechnik oder Fahrräder – können sinnvoll sein.

Bei diesem Modell kalkuliert der Versicherer den Wert Ihres Haushalts anhand der Quadratmeterzahl Ihrer Wohnung ab. Das heißt: Sie müssen nicht sämtliche Einzelwerte in Ihrem Haushalt addieren oder mit der oben beschriebenen Faustregel die Versicherungssumme ausrechnen, sondern nur die exakte Quadratmeterzahl Ihrer Wohnung angeben.

Um die Versicherungssumme zu kalkulieren, nutzen Versicherer die folgende Formel:

Versicherungssumme = Mindestversicherungssumme (meist 650 - 750 €/m²) x Quadratmeter

Gut zu wissen: Wenn Sie vorübergehend eine Zweitwohnung, ein Wochenend- oder Ferienhaus bewohnen, ist Ihr persönlicher Hausrat (zum Beispiel Ihr Laptop) über die Hausratversicherung Ihres Erstwohnsitzes automatisch geschützt. Für Ihre Kinder in Ausbildung, Erststudium oder Freiwilligendienst mit eigener Wohnung gilt dieser Schutz sogar unbefristet. Voraussetzung dafür ist, dass es sich um Ihre Zweitwohnung handelt und Ihre Kinder keinen Erstwohnsitz gründen.

Der Beitrag richtet sich nach mehreren Faktoren, etwa

• der vereinbarten Deckungssumme
• dem gewählten Tarif
• eventuellen Zusatzbausteinen
• Faktoren wie Wohnort bzw. Wohnlage

Mit dem Online-Rechner von SIGNAL IDUNA können Sie Ihren Beitrag schnell und unverbindlich ermitteln.

Im Unterschied zu vielen anderen Versicherungen versichert die Hausratversicherung den Neuwert Ihres Inventars. Das bedeutet, dass Alter und Zustand der zerstörten oder beschädigten Sachen für die Höhe des Schadenersatzes keine Rolle spielen. Im Versicherungsfall erhalten Sie den Wert, den Sie heute für einen gleichwertigen Ersatz aufwenden müssen. Die Versicherungssumme bildet die Obergrenze für die Erstattung.

Die Versicherungssumme sollte daher ausreichend hoch sein, um den Wert Ihres Inventars abzudecken. Andernfalls kann es passieren, dass Sie zu umfangreich oder in zu geringem Maße versichert sind. Die Konsequenzen:

• Bei einer Überversicherung zahlen Sie höhere Beiträge zu Ihrer Hausratversicherung als nötig. Denn die Beiträge richten sich unter anderem nach der vereinbarten Versicherungssumme.
• Bei einer Unterversicherung bleiben Sie im Schadenfall auf einem Teil Ihrer Kosten für Reparaturen oder Wiederbeschaffung sitzen. Denn die Hausratversicherung leistet maximal in Höhe der vereinbarten Versicherungssumme.

Tipp: Achten Sie beim Abschluss Ihrer Hausratversicherung darauf, dass sie einen Unterversicherungsverzicht enthält. In diesem Fall kommt der Versicherer bis zur vereinbarten Deckungssumme für den Schaden auf, ohne auf Unterversicherung zu prüfen. Diesen Vorteil genießen Sie zum Beispiel in der Hausratversicherung von SIGNAL IDUNA.

Nicht immer sind Sie mit einer pauschalen oder per Faustregel ermittelten Deckungssumme ausreichend geschützt – zum Beispiel, wenn Sie besonders wertvollen Hausrat besitzen. Viele Versicherer legen für bestimmte Arten von Gegenständen Obergrenzen für die Entschädigung fest.

Beispiel:

Paula Steffens und Franco Ricci leben in einer 80 Quadratmeter großen Eigentumswohnung. Bei einem Wohnungseinbruch wird Paulas gesamter Schmuck gestohlen – ein schwerer persönlicher Verlust und ein finanzieller Schaden in fünfstelliger Höhe. Da das Ehepaar nur einen Basisschutz gewählt hatte, erstattet die Hausratversicherung lediglich 5.000 Euro.

In einigen Sonderfällen empfiehlt sich

• eine höhere Entschädigungssumme,
• ein besonderer Tarif oder
• die Wahl von Zusatzbausteinen (hier am Beispiel der Hausratversicherung von SIGNAL IDUNA)

Viele Menschen unterschätzen den Wert ihres Hausrats. Doch dieser spielt für die Versicherungssumme der Hausratversicherung eine wichtige Rolle. Ob Einbruch, Brand oder Wasserschaden in der Wohnung: Damit Sie im Schadenfall nicht auf hohen Kosten sitzenbleiben, sollte Ihre Versicherungssumme dem Wert Ihres Inventars entsprechen. Mit Zusatzbausteinen können Sie überdies persönliche Risiken absichern und sich zum Beispiel vor unkalkulierbaren Schäden durch Naturgefahren schützen.