Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeit: Ist eine Kombination sinnvoll?

Zunächst haben beide Versicherungen eine essenzielle Gemeinsamkeit: Sie schützen vor finanzieller Schieflage, wenn Einkommen unerwartet wegfällt. Die Ursache, warum die beiden Versicherungen zum Einsatz kommen, ist jedoch verschieden:

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) schützt Sie, wenn Ihr Einkommen aufgrund eines Unfalls oder einer Erkrankung plötzlich wegbricht. Tatsächlich passiert dies gar nicht so selten: In Deutschland wird jede vierte Person im Laufe ihres Arbeitslebens berufsunfähig, stellt die Deutsche Aktuarvereinigung in einem Fachartikel fest. Eine BU ist also grundsätzlich für alle ein sinnvoller Schutz mit Eintritt ins Berufsleben.

Eine Risikolebensversicherung (RLV) schützt die, die Ihnen nahestehen: Sie ist die finanzielle Absicherung für Hinterbliebene im Falle Ihres Todes. Ob sinnvoll oder nicht, können Sie mit einer simplen Frage beantworten: Geraten meine Liebsten in eine finanzielle Schieflage, sollte ich plötzlich nicht mehr da sein?

Teil die Leistungen im Ernstfall existenziell sind, macht es Sinn, beide Risiken abzudecken. Teilweise bieten Versicherer eine Kombination der Versicherungen.

Das Risiko „finanzieller Engpass“ lässt sich durchaus in einem Vertrag zusammenfassen. Viele Versicherer bieten dann eine so genannte Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) an. Das bedeutet, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung im Rahmen der Risikolebensversicherung hinzu versichert wird. Auch wenn sich der Name nur durch eine Silbe unterscheidet: Die Zusatzversicherung bietet weniger Leistungen als die Einzelversicherung.

Alternativ können Sie natürlich beide Risiken in Einzelverträgen absichern und haben dann getrennt laufend eine Berufsunfähigkeitsversicherung und eine Risikolebensversicherung. Der entscheidende Vorteil: Sie können beide Versorgungslücken bedarfsgerecht abdecken. Dazu gehört auch, dass Sie die Einzelverträge durch veränderte Lebensumstände leichter anpassen können als bei kombinierten Verträgen. Ist die Kombination also wirklich sinnvoll?

1. Aufwand: Alle Angaben nur einmal machen zu müssen bedeutet sowohl für Sie als auch den Versicherer weniger Aufwand, und der Vertrag ist schneller abgeschlossen. 
2. Kosten: Durch den geringeren Aufwand auf Versicherungsseite und der Kombination aus zwei Leistungen können auch die Abschlusskosten geringer ausfallen.
3. Einmalige Gesundheitsprüfung: Dies ist für viele ein Knackpunkt, da sie fürchten, falsche Angaben zu machen und dadurch ihren Versicherungsschutz zu riskieren. So dramatisch ist diese Prüfung in der Regel aber nicht. Lesen Sie hierzu gerne Lesen Sie hierzu gerne unseren Blogartikel rund um das Thema Gesundheitsfragen.

Eine weitere Befürchtung ist die Tatsache, dass sich der eigene Gesundheitszustand verschlechtert hat, wenn zwischen den Prüfungen zu viel Zeit liegt. Dieses Risiko können Sie leicht umgehen: Wenn Sie beide Versicherungen zwar getrennt, aber zur gleichen Zeit abschließen, liegt auch zwischen den Prüfungen nur ein kurzer Zeitraum.

1. Vertragsveränderungen: Sollten Sie Ihren Vertrag anpassen wollen, zum Beispiel für höhere Leistungen oder eine längere Laufzeit, ist das einfacher möglich als bei einem Kombiprodukt.
2. Vertragskündigungen: Wenn Sie nur eine der beiden Leistungen nicht mehr benötigen, ist eine einzelne Kündigung in der Kombivariante nicht möglich. 
3. Anbieterauswahl: Bei zwei Verträgen können Sie diese bei zwei unterschiedlichen Versicherern abschließen, falls Sie dadurch bessere Leistungen erhalten. 
4. Leistungsinhalte: Einzelverträge bieten in der Regel mehr – wie zusätzliche Leistungsbausteine oder zusätzlichen Service. Kombiprodukte bieten hingegen eher pauschalisierte Leistungen und weniger individuellen Service.

Auch wenn die Kombination Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung Vorteile in Bezug auf Aufwand und Kosten hat, so stellt sich die Frage, wie ausschlaggebend sie sind: Hier geht es um Versicherungen, die auf viele Jahre ausgerichtet sind und einen existenziellen Schutz bieten – sowohl für Sie als auch Ihre Angehörigen. 

Wir empfehlen deshalb, einzelne Verträge abzuschließen, über die Sie und Ihre Angehörigen im Fall der Fälle bessere Leistungen erhalten. Auch sollten Sie bei diesen bedeutsamen Versicherungen lieber Angebote vergleichen und sich beraten lassen.