Acht Mythen über die private Krankenversicherung: Irrtümer oder Fakten?

Die private Krankenversicherung ist nur ein teurer Luxus für Besserverdienende und wird im Alter immer teurer – jeder kennt diese Argumente, wenn es um die Frage geht, ob ein Wechsel in die PKV sinnvoll ist. Doch ist das wirklich so? Einige Aussagen halten sich hartnäckig, dabei sind es oft Irrtümer. Schauen wir uns die acht gängigsten Mythen zur privaten Krankenversicherung einmal an.

Dieser Mythos ist weit verbreitet und stimmt nur teilweise. Die PKV hat vor allem drei Zielgruppen: Selbstständige bzw. Freischaffende, Beamtinnen und Beamte sowie Arbeitnehmende mit höherem Gehalt.

Wenn Sie angestellt sind und mehr als 69.300 Euro brutto im Jahr (Stand: 2024) verdienen, sind Sie nicht mehr an die gesetzliche Versicherungspflicht gebunden und können in die private Krankenversicherung wechseln. Für Selbstständige und Beamtinnen sowie Beamte gibt es keine Gehaltsgrenze.

Stimmt das Klischee der PKV als Versicherung der Besserverdienenden also doch? Nicht wirklich: Die private Krankenversicherung bietet Ihnen die Möglichkeit, Ihren Tarif an Ihre Bedürfnisse und Ihren Geldbeutel anzupassen. Ein weiterer Vorteil: Sie können aus einer großen Leistungspalette wählen und festlegen, was Sie wirklich brauchen. Viele private Krankenversicherer bieten spezielle Tarife an, die häufig vor allem für Arbeitnehmende kostengünstiger sind als die Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung. Auch für Kinder von Beamtinnen und Beamten ist die private Krankenversicherung attraktiv, da sie bis zu 80 Prozent Beihilfe bekommen. 

Unser Tipp, falls eine PKV für Sie nicht infrage kommt: Mit einer Krankenzusatzversicherung können Sie ähnliche Leistungen genießen.

Nein, dieser Mythos stimmt so nicht und lässt sich schnell aufklären: In manchen Fällen ist ein Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung sogar Pflicht. Wenn Ihr Einkommen zum Beispiel unter die oben genannte Gehaltsgrenze (auch Jahrarbeitsentgeltgrenze genannt) fällt, müssen Sie sich wieder gesetzlich krankenversichern. Dieser Fall kann zum Beispiel eintreten, wenn Sie auf der Arbeit kürzer treten wollen und von Vollzeit in Teilzeit gehen.

Das ist richtig. Kosten für Arztbehandlungen, Therapien und Medikamente müssen Sie in der Regel vorstrecken. Damit Sie Ihr Geld wiederbekommen, reichen Sie die Rechnungen im Anschluss bei Ihrer PKV ein. 

Bei sehr teuren Behandlungen oder einem Klinkaufenthalt können Arztpraxen oder Krankenhäuser die Leistungen direkt mit Ihrer Versicherung abrechnen. Zu diesem Zweck bieten viele private Krankenversicherer ihren Kundinnen und Kunden eine sogenannte Privatversicherten-Card an, mit der Sie sich ausweisen können. Ähnlich wie die Versicherungskarte bei der gesetzlichen Krankenversicherung legen Sie Ihre Karte zum Beispiel im Krankenhaus vor, um die Behandlungskosten zu zahlen.

Jein. Zwar gibt es in der PKV auch Beitragserhöhungen, allerdings können Versicherer diese nicht willkürlich bestimmen. Beiträge dürfen zum Beispiel nicht steigen, weil Sie älter werden. 

Eine gesetzliche Regelung gibt vor, dass Beiträge nur erhöht werden können, wenn die entsprechenden Leistungen eines Tarifs nachweislich um einen höheren Prozentsatz steigen als ursprünglich kalkuliert. Zusätzlich gibt es eine Grenze für Erhöhungen: Diese dürfen maximal 10 Prozent des Beitrags betragen.

Zum Vergleich: Auch in der gesetzlichen Krankenversicherung steigen die Beiträge stetig an, sogar etwas mehr als in der PKV. Laut einer Analyse des Wissenschaftlichen Instituts der PKV (WIP) sind zwischen 2004 und 2024 die Beitragseinnahmen in der PKV um 2,8 % gestiegen – in der GKV waren es 3,2 %. Die PKV schneidet im Vergleich dementsprechend gut ab. 

Grundsätzlich nehmen in Deutschland die Gesundheitskosten zu, weil die Lebenserwartung von Menschen steigt. Außerdem haben sich die Diagnose- und Behandlungsmöglichkeiten erheblich verbessert: Herzinfarkte verlaufen nicht mehr so häufig tödlich und viele Operationen können dank modernster Technik mit weniger Aufwand durchgeführt werden. Die steigenden Beiträge kommen also immer Ihrer Gesundheit zugute. 

Dieser Mythos ist falsch. Die private Krankenversicherung wird nicht teurer, nur weil Sie älter werden. Zwar nehmen im Alter Beschwerden zu und man muss häufiger zum Arzt oder zur Ärztin. Allerdings ist dies bereits in Ihren Beiträgen einkalkuliert, in Form der sogenannten Altersrückstellungen. Zusätzlich zahlen Sie in der PKV einen gesetzlichen Vorsorgezuschlag von 10 Prozent Ihres Beitrags. Dieser Anteil wird mit Zinsen angelegt und dient im Alter als Kosten-Airbag (vgl. Mythos 6).

In der Realität sieht das „Versicherungsleben” in der PKV also so aus: In jungen Jahren sind Sie fit und gesund und Ihre Beiträge in der Regel höher als die tatsächlichen Kosten. Darum wird ein Teil der Beiträge für später angespart. Im Alter profitieren Sie dann von den gleichbleibenden, günstigen Beiträgen und müssen ab dem 61. Lebensjahr keinen Vorsorgezuschlag und mit Eintritt in die Rente auch keine Beiträge mehr für das Krankentagegeld bezahlen. Das Verhältnis von Beiträgen zu Behandlungskosten pendelt sich im Lauf der Zeit automatisch ein und kann im Alter sogar günstigere Beiträge für Sie bedeuten.