Risikolebens­versicherung mit Familienabsicherung

Ja, das ist häufig möglich. Die sogenannten Gesundheitsfragen helfen uns als Versicherer einzuschätzen, wie hoch das Risiko ist, dass die versicherte Person vor Ablauf der Versicherungsdauer stirbt. Bei schweren Erkrankungen kann das in der Tat zur Ablehnung führen. Wer unkritische Vorerkrankungen hat, kann hingegen versichert werden, muss aber möglicherweise einen Risikozuschlag zahlen.

Ausführliche Informationen zum Thema Vorerkrankungen finden Sie in unserem Blogartikel „Risikolebensversicherung trotz Vorerkrankung: Ist das möglich?“.

Durch die Gesundheitsprüfung stellen wir Ihren Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses fest. Eine spätere Krankheit wirkt sich nicht mehr auf den Versicherungsschutz aus – vorausgesetzt, sie wurde erst nach Vertragsabschluss diagnostiziert und die Fragen bei Vertragsabschluss korrekt beantwortet. Im Fall einer tödlichen Krankheit wird die Versicherungssumme nach dem Ableben der versicherten Person an die Hinterbliebenen ausgezahlt.

„Überkreuz“ bedeutet, dass beide Partner jeweils einen eigenen Vertrag abschließen und den jeweils anderen Partner als versicherte Person eintragen. Vorteil: Im Todesfall fällt bei Auszahlung der Versicherungssumme keine Erbschaftssteuer an, da der eigene Vertrag ausgezahlt wird. Nachteil: Der Vertrag kann nach einer Trennung oder Scheidung nicht angepasst werden. 

Bei der verbundenen Risikolebensversicherung schließt das Paar gemeinsam einen Vertrag ab, der beide versichert und beide als Bezugsberechtigte benennt. Diese Variante hat allerdings einige Nachteile, zum Beispiel bietet sie nur Schutz für den Tod einer Person: Stirbt Partner A, bekommt B das Geld – der Vertrag endet, und das Leben von B ist nicht mehr versichert. Sollten beide Versicherungsnehmer gleichzeitig sterben (beispielsweise bei einem Autounfall), bekommen die Hinterbliebenen (z. B. Kinder) nur für eine Person die Versicherungssumme ausgezahlt. Weiterer Nachteil: Bei einer Scheidung oder Trennung kann dieses Vertragsmodell nicht auseinanderdividiert werden und beispielsweise eine andere bezugsberechtigte Person eingetragen werden. Wegen der vielen Nachteile bietet SIGNAL IDUNA diese Variante nicht an.

Erfahren Sie mehr zur Partner-Risikolebensversicherung in unserem Blogartikel „Partner-Risikolebensversicherung: einzeln, über Kreuz oder verbunden?“.

Die Ausbaugarantie (oder „Nachversicherungsgarantie“) ermöglicht, dass Sie Ihre Versicherungssumme zu bestimmten Lebensereignissen erhöhen können. Das Besondere: Sie müssen keine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen. Anlässe sind zum Beispiel:

• Eheschließung
• Geburt oder Adoption
• Tod des Ehepartners oder der Ehepartnerin
• Abschluss des Studiums oder der Meisterprüfung
• Beförderung
• Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit

Gut zu wissen: Auch ohne konkreten Anlass können Sie die Versicherungssumme in Ihrem Vertrag in den ersten fünf Jahren erhöhen. Die umfassende Nachversicherungsgarantie bieten wir Ihnen bereits in unserem Basistarif SI RisikofreiLeben.

Grundsätzlich gilt: Falls Begünstigte einer Risikolebensversicherung sterben, bleiben die Verträge weiterhin gültig.

Hat ein Paar zwei einzelne Verträge abgeschlossen und die vertraglich begünstigten Personen sind verstorben, gilt die Erbreihenfolge: Die nächsten Hinterbliebenen des Versicherungsnehmers oder der Versicherungsnehmerin erhalten die jeweilige Versicherungssumme. Oftmals sind das die Kinder. Ebenso läuft es bei Verträgen, die überkreuz abgeschlossen wurden.

Gut zu wissen: Egal ob Kinder als Begünstigte in der Risikolebensversicherung eingetragen sind oder nicht – sollten beide Eltern sterben, hat der Nachwuchs automatisch ein Anrecht auf die Versicherungssumme. Denn Kinder sind nach den Eltern die nächsten in der Erbreihenfolge.

Herzlichen Glückwünsch zum neuen Lebensabschnitt! Im Falle einer Heirat sind zwei Fragen relevant für Ihre Risikolebensversicherung: Möchten Sie die bezugsberechtigte Person ändern? Und passt die Versicherungssumme noch zur Ihrer Lebenssituation?

Vielleicht hatten Sie vor Ihrer Heirat ein Familienmitglied als begünstigte Person in Ihrem Vertrag eingetragen. Nun haben sich Prioritäten geändert, und Sie möchten Ihre Ehepartnerin oder Ihren Ehepartner im Falle Ihres Todes finanziell abgesichert wissen. Dann ändern Sie einfach die begünstigte Person in Ihrem Vertrag.

Bereits mit unserem Basistarif haben Sie außerdem die Möglichkeit, die Leistungen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. In den ersten fünf Jahren nach Vertragsabschluss ist dies sogar ohne konkreten Anlass (z. B. Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilienfinanzierung etc.) möglich.

Haben Ihr Partner und Sie einzelne Verträge, können diese einfach weiterlaufen. Es besteht jederzeit die Möglichkeit, die bezugsberechtige Person zu ändern, beispielsweise können Sie Ihre Kinder statt des Ex-Partners eintragen.

Ein Kind bereichert das Leben in jeglicher Hinsicht. Gleichzeitig wächst mit dem Familienzuwachs die Verantwortung. Schließlich müssen Sie für eine Person mehr sorgen – auch in finanzieller Hinsicht.

Aus diesem Grund gibt es für die Risikolebensversicherung die sogenannte Nachversicherungsgarantie: Innerhalb von zwölf Monaten ab Geburt oder Adoption des Kindes haben Sie die Möglichkeit, die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

In unserem Premium-Tarif SI RisikofreiLeben-PLUS erhöhen wir Ihre Versicherungssumme für sechs Monate sogar automatisch um 25 Prozent bis maximal 25.000 Euro – weil wir wissen, dass in den ersten Monaten nach dem freudigen Ereignis andere Themen einfach wichtiger sind.

Das hängt vom Familienstand und der Höhe der Versicherungssumme ab. Generell gilt, dass die Auszahlung der Versicherungssumme in die Steuerfreibeträge im Rahmen der Erbschaftssteuer fällt.

Im Jahr 2023 können Ehepartner und eingetragene Lebenspartner bis zu 500.000 Euro steuerfrei erben, Kinder (inklusive Stief- oder Adoptivkinder sowie Enkel, deren Eltern bereits verstorben sind) jeweils bis zu 400.000 Euro, Enkelkinder bis zu 200.000 Euro. Bei unverheirateten Paaren liegt dieser Freibetrag bei lediglich 20.000 Euro. Für alles darüber fällt Erbschaftssteuer an.

Mit einer Überkreuzabsicherung kann die Erbschaftssteuer umgangen werden. „Überkreuz“ heißt, dass Partner A einen Vertrag abschließt, in dem Partner B versichert ist und Partner A selbst bezugsberechtigt ist – und umgekehrt. Wenn nun Partner B stirbt, bekommt Partner A aus seinem eigenen Vertrag die Leistung. Da es sein eigener ist, fällt keine Erbschaftssteuer an.

Erfahren Sie mehr zur Partner-Risikolebensversicherung in unserem Blogartikel „Partner-Risikolebensversicherung: einzeln, über Kreuz oder verbunden?“.

Das Verwandtschaftsverhältnis spielt bei einer Risikolebensversicherung keine Rolle: Sie können frei entscheiden, welche Person Sie mit der Versicherungssumme absichern wollen. Dazu gehören Stiefkinder ebenso wie der Lieblingsnachbar oder die beste Freundin.