Gliedertaxe und Invaliditätsgrad: Jedes Prozent zählt

Plötzlich ist nichts mehr wie zuvor: Invalidität kann jeden treffen.

Beim Rasenmähen sind Sie einen Moment unachtsam – schon fräst sich das Schermesser in Ihren Fuß. An Silvester halten Sie die Zündschnur der Rakete zu lang fest – die Fontäne sprüht Ihnen direkt in die Augen, Ihre Hand erleidet schwere Verbrennungen.

Der Fuß, das Augenlicht, die Hand: Sind Sie nach einem Unfallereignis dauerhaft mit körperlichen oder geistigen Beeinträchtigungen konfrontiert, kann privater Unfallschutz finanzielle Engpässe auffangen. Denn die Leistung bei Invalidität ist das A und O der privaten Unfallversicherung.

Eine private Unfallversicherung können Sie exakt nach Ihren Bedürfnissen und passend zu Ihrer Lebenssituation gestalten. Wichtige Weichen für Ihren Unfallschutz stellen Sie somit selbst: durch die individuelle Wahl der Grundsumme und der Leistungen. Die konkrete Einstufung einer unfallbedingten körperlichen Einschränkung übernimmt Ihr Versicherer. Mehrere Aspekte spielen bei der Berechnung der Versicherungsleistung zusammen:  

1. In Ihrer Police legen Sie selbst vorab die Versicherungssumme fest. Diese Grundsumme ist die Basis für die Berechnung einer Leistung im Versicherungsfalle.
2. Entscheidend für die Höhe der Zahlung ist der Grad Ihrer dauerhaften Beeinträchtigung nach einem Unfall: der Invaliditätsgrad.
3. Jeder Anbieter legt anhand einer Tabelle fest, wie er die jeweiligen Einschränkungen einstuft und im Versicherungsfalle vergütet: Körperteile, aber auch Sinnesorgane sind mit Prozentwerten verknüpft und in der sogenannten Gliedertaxe aufgelistet.
4. Haben Sie im Versicherungsvertrag zusätzlich zum gewählten Tarif eine Progression vereinbart, können Sie von überproportional steigenden Leistungen profitieren.

Werfen Sie einen Blick in die Unterlagen Ihrer privaten Unfallversicherung, finden Sie eine Tabelle: die Gliedertaxe. Hier sind einzelne Körperteile und Sinnesorgane mit Prozentwerten verknüpft. Ihr Versicherer legt damit fest, wie gravierend die Einschränkungen bei vollständiger Funktionsunfähigkeit oder Verlust des jeweiligen Körperteils sind. Dementsprechend fällt Ihre Versicherungsleistung aus. Erleiden Sie hingegen einen Teilverlust oder eine teilweise Funktionsbeeinträchtigung, legt Ihr Versicherer für die Berechnung der Leistung den entsprechenden Teil des Prozentsatzes zugrunde.

Entscheidend ist: Die gesundheitlichen, unfallbedingten Einschränkungen müssen von Dauer sein. Denn die private Unfallversicherung greift bei Invalidität.

Jeder Unfallversicherer gewichtet die Beeinträchtigungen an Körperteilen oder Sinnesorganen nach eigenem Ermessen. Das heißt: Es gibt kein einheitliches Raster für die Gliedertaxe. Die Gliedertaxe variiert von Anbieter zu Anbieter. Deshalb sollten Sie die Angebote vor Vertragsabschluss vergleichen und auswählen, welche Leistung zur Absicherung Ihrer individuellen Situation am sinnvollsten ist.

Die Gliedertaxe eines Versicherers zeigt an, wie hoch der Anbieter den jeweiligen Invaliditätsgrad einstuft. Alternativ kann ein Arzt eine körperliche oder geistige Beeinträchtigung nach medizinischen Gesichtspunkten feststellen. Das ärztliche Gutachten kann ebenfalls Grundlage für die Berechnung der Versicherungsleistung sein.

Beispiele für die Einstufung bei einem Versicherer wie SIGNAL IDUNA:

Johannes Zimmermann gerät mit seinem Motorrad auf regennasser Landstraße ins Schleudern und stürzt schwer. Das Motorrad zerquetscht sein linkes Bein direkt unterhalb des Schenkelhalses. Trotz mehrerer Operationen wird Johannes Zimmermann sein Bein auf Dauer nicht mehr bewegen können. Die Gliedertaxe seiner Unfallversicherung weist für diese Beeinträchtigung einen Wert von 70 Prozent aus. Das bedeutet: Aus Sicht der Versicherung wirkt sich die unfallbedingte dauerhafte Beeinträchtigung des Beines für Herrn Zimmermann so gravierend aus, dass er zu 70 Prozent invalide ist. Diese Zahl fließt in die Berechnung der Versicherungsleistung ein: Bei einer Grundsumme von 100.000 Euro und einem unfallbedingten Invaliditätsgrad von 70 Prozent erhält Herr Zimmermann von seiner privaten Unfallversicherung 70.000 Euro als Einmalzahlung.

Fatima Tetik stürzt von der Haushaltsleiter, als sie in ihrem Wohnzimmer neue Vorhänge anbringen will. Das Handgelenk ihrer rechten Hand erleidet Brüche, die die Hand dauerhaft bewegungsunfähig machen. Bei Durchsicht ihrer Versicherungsunterlagen stellt Frau Tetik fest: Die Gliedertaxe ihrer privaten Unfallversicherung beziffert diese Verletzung mit 55 Prozent. Bei einer Grundsumme von 100.000 Euro bekommt Fatima Tetik eine Einmalzahlung in Höhe von 55.000 Euro.

Die Gliedertaxe eines Versicherers listet in der Regel Körperteile und Sinnesorgane auf, die bei Unfällen am häufigsten geschädigt werden. Soll die Versicherungsleistung für einen Teil des Körpers ermittelt werden, der in der Gliedertaxe nicht erfasst ist, muss ein Arzt hinzugezogen werden. Der Arzt bestimmt den Invaliditätsgrad auf Basis eines medizinischen Gutachtens. Dieses Gutachten dient der Versicherung zur Berechnung der Leistung im jeweiligen Fall.

Ähnlich wichtig ist ein ärztliches Gutachten bei Teilinvalidität. Der Arzt kann exakt diagnostizieren, wie schwerwiegend die Unfallverletzung für eine Person tatsächlich ist. Auch dieser Wert ist mit entscheidend für die Höhe der Versicherungsleistung.

Manchmal schädigt ein Unfall gleich mehrere Teile des Körpers. Bei der Berechnung des Invaliditätsgrades können dementsprechend mehrere Prozentzahlen addiert werden. Die Summe kann jedoch maximal einen Invaliditätsgrad von 100 Prozent ergeben.

Ein Beispiel:
Florian Gruner erleidet bei einem Sportunfall eine dauerhafte Beeinträchtigung seines linken Auges. Die Gliedertaxe seiner Versicherung weist hierfür 50 Prozent aus. Durch den Unfall ist auch der rechte Zeigefinger dauerhaft geschädigt. Dafür gibt die Gliedertaxe 10 Prozent an. Insgesamt stuft der Versicherer den Invaliditätsgrad mit 60 Prozent ein und berechnet daraus die Kapitalleistung, die Florian Gruner zusteht.

Gut zu wissen: SIGNAL IDUNA leistet bereits ab 1 Prozent unfallbedingter Invalidität. Im Gegensatz dazu erhalten Sie Renten-Leistungen aus dem gesetzlichen Unfallschutz erst, wenn Ihre Erwerbsfähigkeit um mindestens 20 Prozent gemindert ist.   

Verliert ein Handwerker unfallbedingt seine rechte Hand, ist das für seine Berufstätigkeit gravierender als für eine Simultandolmetscherin. Umgekehrt ist der Verlust der Stimme für eine Simultandolmetscherin gravierender als für einen Handwerker oder einen Koch. Aus diesem Grund arbeiten Versicherer wie SIGNAL IDUNA neben der Standard-Gliedertaxe mit erhöhten Gliedertaxen für bestimmte Berufsgruppen. Hier sind sowohl spezifische Körperteile als auch Sinnesorgane, die zur Ausübung eines bestimmten Berufes besonders wichtig sind, deutlich höher bewertet. In der Praxis bedeutet das: eine optimale Absicherung im Berufsalltag.

Erleiden Sie als Unfallopfer schwerwiegende Verletzungen, kann eine zusätzliche Komponente Ihrer Versicherungspolice die Leistung der Unfallversicherung vervielfachen: die Progression. Der Begriff steht für progressive Mehrleistung. Das bedeutet, dass die Höhe Ihrer Invaliditätsleistung bei höheren Invaliditätsgraden überproportional ansteigt. Kurz: Nimmt der Grad der Invalidität zu, erhöht sich die Gesamtleistung Ihrer Unfallversicherung stärker als bei herkömmlichen Verträgen. Damit gewinnen Sie finanzielle Sicherheit und gleichzeitig Flexibilität für die Gestaltung einer neuen Lebenssituation mit Handicap.

Ein Beispiel:
Anna Mikolajczak hat ihre private Unfallversicherung mit Progression 750 abgeschlossen. Durch einen Unfall beim Drachenfliegen wird sie Vollinvalide. Aufgrund der vertraglich fixierten Progression erhält Anna Mikolajczak von ihrer Unfallversicherung 750 Prozent der Grundsumme. Damit ist für Frau Mikolajczak nicht nur die Existenz gesichert; sie kann sich sogar einen behindertengerechten Pkw leisten, um trotz aller Einschränkungen mobil zu bleiben. 

Die Mehrleistung der Progression kann Ihre Einkommensverluste auffangen, den behindertengerechten Umbau Ihres Zuhauses oder den Erwerb eines Behindertenfahrzeugs finanzieren. Sollten Sie jenseits der Leistungen Ihrer Krankenkasse zusätzliche medizinische Versorgung in Anspruch nehmen wollen, können Sie den Auszahlungsbetrag Ihrer privaten Unfallversicherung auch hierfür einsetzen.

Bei den Produkt-Linien von SIGNAL IDUNA haben Sie die Wahl zwischen einer Invaliditäts-Progression von 750 Prozent, 500 Prozent und 250 Prozent. Die Mehrleistung durch die progressive Invaliditätsstaffel kann bis zu 1,5 Millionen Euro betragen.